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Vous travaillez en suisse et vous envisagez d'acheter un bien immobilier en France. Se pose alors la question de son financement. Faut-il souscrire un prêt en devises (en CHF) ou préférer un prêt en € ? Voyons les avantages et les limites pour chacune de ces options.
Le principe du prêt en devise (CHF) permet aux frontaliers d'emprunter en € pour l'achat d'un logement principal (1) en France, tout en remboursant en francs suisses. Le fonctionnement de ce prêt est similaire à un prêt immobilier classique, avec un taux fixe ou révisable.
Pour être éligible à un prêt en devise CHF, deux conditions doivent être remplies :
- Percevoir au moins la moitié de ses revenus annuels dans cette devise,
- Posséder un patrimoine représentant au moins 20% du montant emprunté dans cette devise.
Les avantages principaux sont les suivants :
- La stabilité du franc suisse, réputé fort et considéré comme une valeur refuge en raison du faible endettement du pays par rapport à ses voisins européens.
- Des taux souvent plus avantageux en raison de la bonne santé économique du pays.
- La possibilité de maîtriser son budget en optant pour une garantie de taux de change, ce qui fige le taux et sécurise vos remboursements de prêts.
Coté inconvénients, il existe des limites à prendre en compte, principalement liées au taux de change :
- En cas de revente : attention au taux de change si vous devez solder le prêt avec un taux défavorable.
- En cas de perte d'emploi : le taux de change peut poser un problème lors de la conversion des indemnités chômage en francs suisses pour le remboursement du prêt.
- En cas de remboursement anticipé, les fluctuations du taux de change peuvent également affecter le coût total du prêt. Notez que sur la durée moyenne de détention des biens immobiliers est d'environ 7 ans. Sur cette durée, les prêts en "CHF" VS "€" ont des avantages similaires.
- En cas de décès ou d'invalidité, les assurances emprunteur en euros exposent à un risque de change.
- En cas de rachat de prêt : cela peut s'avérer impossible en fonction de l'évolution du taux de change.
- De plus, l'assurance emprunteur remboursant dans une autre devise représente également un risque en raison du taux de change.
En conclusion, un prêt en devise CHF est recommandé principalement si l'emprunteur est certain de percevoir un salaire en francs suisses pendant toute la durée du prêt et s'il ne prévoit pas de remboursement anticipé. Dans le cas contraire, une solution consiste à combiner un prêt en devise avec un prêt en euros.
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(1) : Notez que la souscription d'un prêt en devise pour un bien destiné à la location est interdite par la loi française.
